La morosidad de la banca

La eliminación de la morosidad va a ser el objetivo más importante de la banca en los ejercicios 2009-2010-2011.

¿Qué se entiende por morosidad?

Se considera como moroso un crédito cuando se ha producido un retraso de tres meses en el pago de las cantidades a entregar (principal o intereses) por parte del deudor.

La banca va a dedicar mucho esfuerzo, tanto en personal y asesorías como en tiempo planificando, charlas, reuniones , comités de crisis, etc. No obstante la realidad la tendrá que aportar la oficina donde está el deudor que es la conocedora de todas las circunstancias.

En mi experiencia bancaria he vivido situaciones parecidas con incremento de la morosidad por encima del 5%. Se llegaron a estas cifras porque las soluciones que aportaban los que realmente conocían a los clientes se oían pero no se escuchaban. La banca debe evitar la morosidad anticipándose y buscando lo mejor para las dos partes.

La oficina conoce los créditos que van a ser fallidos, se dieron sin garantías y con capacidad de reembolso limitada, no se previno la recesión pero si se cobraron intereses abusivos por si había una situación de fallidos. Estos créditos deben pasar directamente a la cuenta de pérdidas y ganancias o venderlos a entidades especializadas en su recobro con un descuento sustancial respecto a su valor nominal como forma de sacarlo del balance y minimizar su impacto en la cuenta de resultados.

La situación de la cartera de créditos de empresas y autónomos, la oficina debe evitar su entrada en mora, debe revisar todos los vigentes reforzando garantías si es necesario y si es preciso negociando un nuevo plan de amortización que tengan perspectivas de ser cumplido. Los directivos de la oficina deben tener facultades para resolverlos. Son los conocedores del día a día del deudor. Si ellos no lo resuelven, por mi experiencia no deben ir a mora deben pasar directamente a fallido.

HIPOTECAS, cuotas atrasadas. La oficina conoce perfectamente al cliente y es ella quien debe aportar la mejor solución estudiando caso por caso. Las hipotecas de 1ª vivienda no deben producir morosidad. Las hipotecas de 2ª residencia  deberán ir a un proceso ejecutivo.

Con los grandes créditos vigentes es el Consejo del Banco quien debe actuar para que no entren en mora.

Estamos sufriendo una de las peores crisis que el mundo capitalista ha conocido. Todos somos culpables unos por dar sin respetar los principios básicos del riesgo pero cobrando intereses y otros por aceptar sabiendo que vivian por encima de sus posibilidades.

El BCE ha reaccionado tarde pero ha rebajado los intereses de forma drástica y seguirá. Ahora le toca a la banca negociar con sus clientes buscando la mejor solución para las partes y que no suba la morosidad por encima del 3%. Nos dará tranquilidad a todos y es posible que recuperemos la confianza.

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6 Respuestas a “La morosidad de la banca

  1. Sabes más que los pecez colorados, dás la impresión que conoces el oficio y con mucha experiencia.

    La Comisión Ejecutiva del B.S, está reconsiderando el volverte a contratar ¡¡ se equivoraron al dejarte marchar ¡¡ bueno estás en la reserva y te pueden llamar a filas en cualquier momento.

    Quien tiene la duda, que uno de los objetivos preferentes para los próximos años para la Banca será la ” Morosidad”, pero en ésta ocasión no cuenta con los equipos y departamentos de precontenciosos y recobros necesarios para tener éxito, los han desmantelados y los directores de oficina están poco motivados como para preveer y negociar la solución, antes de pasar a mora.

    Los ceeficientes de riesgos Bco. de España, y las provisiones, junto con los elevados tipos aplicados a las operaciones de Crédito, tendrían
    que ser suficientes en la primera avalancha de fallidos ** P y G **.

    Después de lo que estamos viviendo y veremos, solo me cabe buscar el lado bueno de la crisis, podría ser el ” abrir una empresa de recobros “.

    Es dificil imaginarse tanta ” incompetencia ” de pronto, entendiendo que esas D.G. han estado en sus sillones mucho tiempo, al parecer la mayoría tienen la titulación de ” Chatarreros “,
    con perdón del sector de chatarreros.

    Un abrazo, no nos dejes sin más información.

    Miguel Millán

  2. buenas noches. no me deja de dar vueltas la cabeza en una reflesion , que voy a declarar ahora.
    veo a la banca grande y mediana en plena reactivacion de sus “INMOBILIARIAS” para especular que dentro de poco 5/6 años salir a vender con un procentaje muy alto de beneficio, las casas que van quedandose de sus hipotecados /parados que no pueden pagar. bien hasta aqui con todas sus consecuencias, me explico.
    la mayor caixa de españa va en otro sentido, va a negociar, refinaciar, dialogar con los hipotecados , y solo en casos mas graves, aplicara lo que sus competidores van a saco para quedarse y asi justificar los morosos en sus casos.
    me dicen que venderan estass casas/pisos a clientes nuevos y sin problemas para darles hipotecas, no se dice el precio, que en muchos casos ronda la USURA, del euroibor al 2.15% hasta el 14% (madre mia) en consumo segun lei a un compañero mio.
    bien, la citada caixa si cumple esta norma de dialogo con sus hipotecados , al final cuando es to gire a bien, que girara, ests se acordaran del dialogo, del saber hacer, y esto seran puntos a favor, por el contrario, los banqueros/inmobiliarios, que aplican la mano dura, seran los que se llevaran las “bofetadas” de los clientes , que tendran la memoria suficiente, para no PERDONAR , las malas artes de la banca, que quieren hacernos pagar sus excesos hipotecarios , a los pequeños clientes.
    mala tela en el telar tienen.
    cuando este gran banco español se rie de nosotros dando credito de 70 m € a un equipo de la capitral, y niega dar un flujo normal a las pymes, mal lo llevamos en este pais cada dia mas BANANERO. LOGRARAN LO QUE BUSCAN QUE NOS SAQUEN DE LA ZONA EURO Y VOLVAMOS A LA PESETILLA , QUE ASI PODRA LLAMARSE, Y DEVALUARLA UN 40/45/50% QUE ES LO MERECEMOS?
    estoy muy defraudado de este nuestra octava potencia del mundo, mundial
    pais, pais (forges)
    joan
    feliz berdie josep

  3. Los comentarios de Pepe son de nota; realmente la experiencia es un grado y se vislumbra a la perfección en sus observaciones. Como dice Maikel, a este paso, le llamamos nuevamente a filas. Estoy de acuerdo en que la mejor baza para arreglar el tema desde dentro de la banca pasa por dar totales facultades a los directores de las oficinas -son los que realmente conocen a los clientes- para decidir en qué casos deben renegociarse las operaciones de crédito -carencias, menores cuotas, balloons a vencimiento…- y en los que realmente no hace falta renegociar nada -casos en que no existe predisposición del cliente a cumplir con sus obligaciones- y tirar por la vía judicial.
    No es un tema de fácil solución, más con las estructuras bancarias que actualmente existen. Aquí me gustaría destacar la política tan acertada que se está llevando a cabo en BS y que consiste en que las posiciones que llegan a entrar en “morosidad” -término perfectamente definido por el amigo Pepe- dejan de depender del departamento de Riesgos (como ha sucedido hasta la fecha en BS y como sigue sucediendo con el resto de entidades financieras de este país) y pasa a depender de Banca Comercial, esto es, de la pata de negocios. Con ello se consigue dar más flexibilidad y soluciones a los problemas y hacer realidad la utopía que señala Dupont cuando se refiere a la más grande de las Caixas españolas, es decir, dialogar con cada una de las entidades o personas con dificultades para hacer frente a sus compromisos y buscar alternativas para volver a la normalidad.
    Claro está que la Banca tiene parte de culpa en la situación a la que hemos llegado, si bien no deja de ser uno más de los actores -con responsabilidades compartidas-; desde los gobiernos hasta nosotros mismos, hemos vivido en un mundo irreal, dónde nos hemos dejado llevar por la utopía del éxito, de la buena vida, de la facilidad en cerrar todo tipo de transacciones, sin límite alguno… lo que nos ha llevado a la triste realidad.
    Esperemos que todos aprendamos del momento y que cuando vuelva la tranquilidad -que volverá-sepamos gestionar mejor nuestra existencia

  4. Comentario de un gran profesional. David gracias por leerme.

  5. Estoy totalmente de acuerdo en lo que dices. Es el Equipo directivo de la Oficina quién puede dar la mejor solución a cualquier problema, más aún esto avala lo que diré a continuación. El problema actual de los importantes ratios de morosidad, hoy por hoy, no son ni los particulares ni pymes, que estamos totalmente de acuerdo en dar apoyo total, son las Grandes Inmobiliarias que con los grandes créditos corporativos han dado “caza” a las grandes entidades financieras de nuestro pais.
    Lo más grabe es que la misma Alta Dirección quién ha negociado y concedido dichos créditos, son los mismos que ponen en tela de juicio las decisiones tomadas en las Oficinas para dar salida a los pequeños percances que van surgiendo de particulares, autónomos y pymes.
    Estos mismos que con su codicia por presentar una cuenta de resultados superior a sus competidores han puesto a alguna Entidad al borde del abismo y en juego a los puesto de trabajo de sus empleados. Son los que hoy tienen que sacarnos las castañas del fuego, con su sabiduría y saber hacer (demostrado). Una de las principales demostraciones del saber hacer ha sido cerrar el grifo del crédito, bueno y malo. Y si algo se da de crédito “bueno” es con unos tipos más que vergonzosos. Como bancario que erés, sabes muy bien que al reducir inversión automáticamente crece el ratio de morosidad.
    Arrimemos todos el ombro y el sector bancario más que nadie ya que no tiene sentido beneficiarse de la ayuda del Gobierno y no repercutir con fluidez al crédito. Y el Gobierno tiene de una vez por todas que exigirlo. Mucho me temo que los dineros percibidos van destinados a las deudas internacionas.
    Seamos serios.
    Una abraçada Josep.

  6. Buen comentario Pere.
    Que verguenza que la banca siga dando credito al consumo al 17%. y diferenciales con respeto al Euribor del 3%. Es hora de arrimar todos el hombro

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